Обратите внимание
Сразу хочу обратить Ваше внимание на то, что все страховые споры, относящиеся к решениям страховых компаний о НЕПРИЗНАНИИ случая страховым, крайне похожи друг на друга.
В них встречаются одни и те же формулировки и мотивы отказа в страховой выплате, а именно: «Поскольку при заключении полиса страхования при ипотечном кредитовании, Страхователь знал о наличии у него заболевания, но скрыл этот факт от Страховщика (что не позволило ему, в полной мере, оценить страховые риски), случай не является страховым».
Особенность дела
Особенность дела №2-1285/2019 в том, что заболевание у П.Н. возникло до заключения договора ипотечного страхования, а окончательный диагноз медучреждением ей был установлен после заключения данного договора страхования.
После установления П.Н. инвалидности II гр., она обратилась в страховую компания АО «С…» с заявлением о выплате страхового возмещения, однако, Страховщик в выплате отказал, обратился в суд с иском «О признании договора ипотечного страхования недействительным», но суд проиграл.
Обстоятельства дела
04.05.2018 года между П.Н. и страховщиком АО «С….» был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании, в соответствии с которым были застрахованы имущественные интересы П.Н. (квартира в г. Н — ске.), связанные с причинением вреда её жизни и здоровью. По Договору ипотечного страхования от 04.05.2018 страховыми случаями являлись: смерть, утрата трудоспособности (инвалидность I и II гр.).
26.03.2019 года П.Н. сообщила ответчику о наступлении страхового события – установления ей II группы инвалидности).
Страховщик в признании случая страховым и выплате страхового возмещения П.Н. отказал, мотивируя это тем, что при заключении полиса страхования при ипотечном кредитовании, П.Н. знала о наличии у неё заболевания, которое она скрыла от страховщика, что не позволило Cтраховщику, в полной мере, оценить страховые риски. На этом основании, АО «С….» обратилось с иском к П.Н. о признании договора (полиса) страхования недействительным.
П.Н. с иском не согласилась, представитель П.Н. – Шульгин О.А. представил суду возражение, суть которого в том, что диагноз, как таковой, П.Н. до заключения договора страхования установлен не был, просил суд в иске страховой компании АО «С…» отказать.
Медицинскому юристу удалось:
При изучении данного дела обратил на себя внимание факт обилия медицинской документации – около 250 страниц дела (несколько историй болезни).
Практическое знание медицины и медицинских терминов позволили медицинскому юристу Шульгину О.А. разобраться в сути данного дела. А именно: при детальном ознакомлении с материалами дела было установлено, что за несколько дней до заключения договора страхования, в амбулаторной карте, перед диагнозом: «Заболевание», лечащий врач написал латинское слово «suspitio» — подозрение. Данное слово было написано в сокращённом варианте и на него попросту не обратили внимания – ни суд, ни тем более Страховщик.
После того, как медицинский юрист казал на это обстоятельство суду, в судебное заседание, в качестве свидетеля был вызван лечащий врач, который подтвердил, что до начала действия договора страхования – окончательный диагноз Страхователю установлен не был, у врача было лишь подозрение на Заболевание, что он и написал.
Поскольку страхователь не знал о наличии у него подтверждённого диагноза до начала действия договора страхования, суд признал случай страховым.
Данное обстоятельство нашло своё подтверждение в решении суда.
Решение суда (выдержка):
«…Свидетель (лечащий врач) Ч.М. суду пояснила, что П.Н. обратилась к ней 28.04.2018 года, пришла на первичный приём с подозрением на заболевание.
На приёме П.Н. была осмотрена, назначено обследование, поставлен предварительный, под вопросом, без результатов обследований, диагноз.
28.04.2019 у неё (как у врача) не было клинических оснований для назначения лечения и установления диагноза П.Н.
18.05.2018 П.Н. пришла на повторный приём, с результатами обследований, на основании которых ей и был поставлен окончательный диагноз. Она была направлена на врачебную комиссию, где ей было назначено лечение, разработана лечебная программа.
Таким образом, судом установлено, что окончательный диагноз был поставлен П.Н. 18.05.2019 года, после проведения ей всестороннего обследования — то есть после заключения договора страхования, что подтверждается материалами дела, а также показаниями врача Ч.М..
….Поскольку установление диагноза, это установление юридического факта, после которого у врача (медучреждения) возникают обязанности назначить пациенту лечение, определить назначение и расход лекарственных средств, суд считает необходимым АО «С….» в удовлетворении исковых требований к П.Н. «о признании договора (полиса) страхования недействительным» — отказать».
На основании данного судебного решения в судебном процессе по следующему делу №2-264/2020 с АО «С…» в пользу П.Н. было взыскано страховое возмещение, штраф, моральный вред, всего 1 450 000 (один миллион четыреста пятьдесят тысяч) рублей.